FIRE運動：財務獨立，提前退休

FIRE運動：財務獨立，提前退休

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FIRE 運動優先考慮將收入的 50% 或更多進行儲蓄和投資，以便您可以提前退休。

FIRE 追隨者大幅減少開支，尋求增加收入的方法，並進行大量投資。

許多FIRE 追隨者還遵循 25 規則，即每年節省 25 倍的退休費用，4% 規則，即每年提取 4% 或更少。

FIRE在千禧一代中很受歡迎，但由於嚴格的開支削減，它可能並不適合所有人。

什麼是FIRE運動？

財務獨立提前退休 (FIRE) 是一項生活方式運動，優先考慮極端儲蓄和投資，以便能夠比傳統方法允許的更早退休。FIRE 的目標是實現財務自由，以便投資者可以選擇如何度過自己的時間。

基本上，擁有財務靈活性才能獲得最終的生活靈活性。

FIRE一詞來自 Joe Dominguez 和 Vicki Robin 於 1992 年撰寫的一本名為“Your Money or Your Life”的書。這本書討論了改變你與金錢的關係，以實現財務獨立，並過上符合你的目標和價值觀的生活。

儘管最近發生了通貨膨脹、市場波動、經濟衰退擔憂和利率上升，但提前退休仍然是許多人的目標。在尚未退休但計劃退休的美國人中，25% 的人希望在 50 歲之前退休，18% 的人希望在 50 多歲時退休。平均年齡為57歲，比領取社會保障的完全退休年齡早了10歲。

提前退休仍然很受歡迎，因為儘管經濟動盪可能令人擔憂，但這相對正常，並且應該納入您的財務計劃中。

FIRE 是一項長期戰略，你不能對短期經濟事件過於敏感，也可能需要根據市場事件調整某些年份的支出或儲蓄，但基本策略應該保持不變。

火是如何運作的？

使用 FIRE 提前退休的人會大幅減少開支，尋找增加收入的方法，並將節省的錢拿來儲蓄與投資。

但 FIRE 退休的代價確實不是每個人都能承受的。它通常需要將開支削減到最低限度，這樣你就有更多的收入可以投資。伯恩斯說，如上所述，FIRE 追隨者可以將收入的 50% 或更多儲蓄起來，但這對許多人來說是不可能的。有些人無法生活得那麼簡單，也許是因為他們有家庭。

25%規則和4%規則

FIRE 的追隨者經常考慮兩件事：25 倍規則和 4% 規則。

25規則

25 法則規定，您需要儲蓄年度開支的 25 倍才能退休。要得到這個數字，首先將你的每月開支乘以 12，然後你就會得到你的年度開支。然後，您將該年度費用乘以 25，即可得到您的 FIRE 數字，或者您退休所需的金額。

例如，如果您每月的開支為 6,000 美元，則將其乘以 12，得出每年的開支為 72,000 美元。將其乘以 25，您的 FIRE 金額將達到 180 萬美元。

如果 FIRE 數字看起來過於雄心勃勃，有些人就會探索增加收入的方法，然後將多餘的錢進行投資。

4%規則

4%規則規定，退休人員第一年可以提取儲蓄的4%，然後在必要時根據未來幾年的通貨膨脹進行調整，而不會在退休時耗盡資金。

4% 規則假定退休目標為 30 年，因此如果您計劃提前退休，這可能不適合您。

伯恩斯表示，投資者應謹慎遵循為大眾設計的建議，尤其是在確定FIRE數字時。

深入探討4% 規則 

正確的儲蓄率

如果您對提前退休感興趣，請考慮一下您計劃每年儲蓄和投資多少錢以實現您的目標。

找出一個與你想要的速度相匹配的儲蓄率．

如果您的目標是在 10 年或更短的時間內實現財務獨立，建議將收入的 70% 左右存起來。

複合增長的魔力

由於通貨膨脹，將現金存在銀行賬戶可能不足以維持您未來 40 年的生活。

然而，由於復利，將錢存入並進行投資可以幫助您為退休做好準備。

在常規的投資賬戶中投入盡可能多的資金。

至於投資什麼，是股票、債券還是ETF等基金，甚至是房地產，就看你的風險承受能力了。

它確實需要相當積極地投資，而積極性對每個人來說意味著不同的東西，

一旦您得出FIRE數字，您可以考慮將該金額存入您的退休賬戶中。這樣，如果您確實想提前退休，那麼在您有資格開始從退休賬戶中領取合格分配之前，您就不會用完現金。

FIRE的類型

有些人認為跟隨 FIRE 運動意味著你必須避免揮霍。但火災有多種形式；有些是極端的，而另一些則比較溫和。

這些是流行的 FIRE 方法：

精簡FIRE

那些相信極簡主義生活方式並且生活費很少的人往往屬於精益類別。他們可能會將一半以上的收入儲蓄起來，以更快地實現財務獨立。對於那些非常關心將自己從每天上班的工作中解放出來的人來說，我認為採取這種精益的 FIRE 方法將是可行的

肥胖FIRE

如果您的座右銘是“生活一點”，那麼肥胖FIRE可能適合您。肥胖的 FIRE 投資者的目標是存下一大筆錢，這樣他們就能在退休後過上舒適的生活。例如，如果您每年靠 200,000 美元生活，並且希望在退休後繼續靠這筆錢生活，那麼您需要比計劃靠 50,000 美元生活的人更多的儲蓄和投資金額。

咖啡師FIRE

咖啡師 FIRE 的人並不一定是想逃避工作；他們只是想逃避工作壓力，存夠退休金，然後減少正職工作，改在咖啡館做自己喜歡的工作。為了做到這一點，咖啡師 FIRE 投資者存了足夠的錢，這樣他們就不需要從工作中賺取大量的錢來維持他們的生活方式。有些人被咖啡師 FIRE 所吸引，因為這是他們專注於對自己重要的工作的一種方式，有些人會發現自己屬於這樣一種人，他們正在做有意義的工作。

FIRE 的局限性

提前退休聽起來很有吸引力，但也存在風險，而且並不適合所有人。

如果您停止工作，而您的投資效果可能不會像您想像的那麼好。其中任何一種情況都可能產生後果，可能需要重新進入勞動力市場。FIRE還要求嚴格控制你的支出，但這並不總是可行的。

如果你的收入不足以滿足你的基本需求，同時又無法為提前退休積極儲蓄，那麼FIRE可能不適合你。缺乏應急基金或欠高息債務可能是 FIRE 無法實現的其他原因。

有人領取最低工資，這對他們來說是不可能的，如果可以靠其中的一半資金過舒適地生活，然後把剩下的存起來，那就是，這就是你開始的方式。”

如何提前10年退休，經調查發現，希望退休的人平均計劃在 57 歲時辭去全職工作。以下是您如何提前十年退出勞動力市場的方法。

但大多數人心裡都有一個更容易實現的目標，尚未退休但計劃退休的人表示，他們計劃平均在 57歲時辭去全職工作。距離 65歲的全面社會保障退休年齡還有8年，但這是可以實現的，而無需大幅削減預算。

您可以採取以下五個步驟提前退休

1. 節省更多

你想越早退休，你需要儲蓄的就越多。對於傳統退休方式，專家通常建議將稅前收入的 10% 至 15% 存起來。例如假設您 22 歲，年收入 40,000 美元。如果您將收入的 10% 存起來，平均年投資回報率為 6%，並且希望在 65歲時退休，那麼您可以為勞動力留下大約 100 萬美元。假設你每年將退休前收入的70% 放在退休賬戶上，並且預期壽命為85 歲，這可能就足夠了。（這是假設每年加薪2%，每年通貨膨脹3 %退休後可獲得 5% 的投資回報。）

但假設您想在 57 歲時離職。在所有相同的假設下，您退休時只有大約 570,000 美元，這不足以支付您的開支，除非您在晚年的生活方式大幅減少。根據計算器，要想有足夠的錢在 57 歲退休，您需要儲蓄一倍以上，每年大約是您稅前收入的 22%。

這是一個顯著的差異，但如果您計劃提前退休，那麼在您的職業生涯中減少支出並儘早儲蓄尤其重要，因為這可以讓您的錢有更多時間增長。

2. 制定自己的退休所得替代率

調查顯示，超過五分之一的美國人 (22%) 表示，他們不太了解如何舒適地退休。替換退休前收入的 70% 是一個常見的經驗法則，但您可以根據自己的情況進行定制。例如，如果您在離開勞動力市場之前還清抵押貸款，您可能不需要那麼多。或者，如果您的退休議程上有很長的旅行清單，您可能需要更多。因此，請使用退休計算器或與財務顧問合作，找到適合您的退休目標。 

3. 適當投資

當您接近退休年齡時，通常建議您將投資轉變為更加保守。但提前退休意味著您將花費更多的退休時間，這通常需要更積極的投資組合，您需要投資的資金來繼續增長。雖然從技術上講，您可以使用全股票投資組合退休，但通常認為保留股票、債券和現金等多種資產更為安全，這樣您的退休計劃就不會因市場低迷而受阻。

一個好的行動計劃可能是在大部分投資組合中保持更積極的資產配置，或者更傾向於股票而不是債券或現金，但將幾年的支出轉向現金或更保守的投資。這將為您提供頭幾年可用的現金池，因此您無需在市場下跌或波動時進行投資。

4.考慮退休後兼職工作

調查發現，22% 的美國人表示，他們的退休計劃包括兼職工作。這個選擇可以減輕你職業生涯早期的儲蓄壓力，特別是如果你能找到一份兼職工作來支付你的日常開支，並允許你把退休儲蓄投資起來，這樣它就有更多的時間讓資金增長。

投資有風險，投資者應該根據自己的風險承受能力和投資目的，理性選擇投資標的和投資策略

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