個人財務
什麼是個人理財？
個人理財是一個涵蓋理財以及儲蓄和投資的術語。它包括預算、銀行業務、保險、抵押貸款、投資、退休計劃以及稅收和遺產規劃。通常指為個人和家庭提供金融服務。
個人理財是為了滿足個人財務目標，無論是滿足短期財務需求、退休計劃還是為孩子的大學教育儲蓄。這一切都取決於您的收入、支出、生活要求以及個人目標和願望——並在您的財務限制範圍內製定滿足這些需求的計劃。為了充分利用您的收入和儲蓄，重要的是要具備財務知識，這樣您就可以區分好建議和壞建議並做出明智的決定。
關鍵要點
很少有學校開設有關如何理財的課程，因此通過免費的在線文章、課程、博客、播客或在圖書館學習基礎知識非常重要。
個人理財涉及製定策略，包括制定預算、創建應急基金、償還債務、明智地使用信用卡、為退休儲蓄等等。
遵守紀律很重要，但知道何時違反規則也很好——例如，被告知將收入的 10% 到 20% 用於退休的年輕人可能需要拿出其中一些資金來買房或還清債務。
十大個人理財策略
越早開始財務規劃越好，但制定財務目標以給予自己和家人的財務安全和自由永遠不會太晚。以下是個人理財的最佳實踐和技巧。
1. 制定預算
預算對於量入為出並節省足夠的資金以滿足您的長期目標至關重要。50/30/20 預算方法提供了一個很好的框架。它像這樣分解：
您實得工資或淨收入（即稅後）的 50%用於生活必需品，例如租金、水電費、雜貨和交通。
30% 分配給可自由支配的開支，例如外出就餐和買衣服。捐贈給慈善機構也可以去這裡。
20% 面向未來——償還債務並為退休和緊急情況儲蓄。
由於越來越多的智能手機個人預算APP應用程序將日常財務掌握在您的手中，因此管理資金從未如此簡單。這裡僅舉兩個例子：
YNAB（You Need a Budget 的首字母縮寫詞）可幫助您跟踪和調整支出，以便您控制所花的每一美元。從一個地方簡化現金流、預算、信用卡、賬單和投資跟踪。它會在信息進入時自動更新和分類您的財務數據，因此您始終知道自己的財務狀況。該應用程序甚至會提供自定義提示和建議。
2. 創建應急基金
“先付錢”很重要，以確保為意外費用留出資金，例如醫療費用、大修車、下崗後的日常費用等等。三到六個月的生活費用是理想的安全網。財務專家通常建議每月將每張薪水的 20% 存起來。一旦你填滿了你的應急基金，就不要停下來。繼續將每月的 20% 用於其他財務目標，例如退休基金或房屋首付。
3.限制債務
這聽起來很簡單：為了防止債務失控，不要花的比賺的多。當然，大多數人確實需要不時藉款，有時負債可能是有利的——例如，如果它導致獲得資產。通過抵押貸款購買房屋可能就是這樣一種情況。儘管如此，租賃有時比直接購買更經濟，無論您是租用房產、租用汽車，甚至訂閱電腦軟件。
4.明智地使用信用卡
信用卡可能是主要的債務陷阱，但在當代世界不擁有任何信用卡是不現實的。此外，他們還有購物以外的應用。它們不僅對建立您的信用評級至關重要，而且還是跟踪支出的好方法，這可能是一個很大的預算援助。
信用只需要正確管理，這意味著您應該每個月還清您的全部餘額，或者至少將您的信用利用率保持在最低限度（即，將您的賬戶餘額保持在您可用信用總額的 30% 以下）。鑑於如今提供的非凡獎勵激勵措施（例如現金返還），如果您可以全額支付賬單，則盡可能多地收取購買費用是有意義的。最重要的是：不惜一切代價避免用盡信用卡，並始終按時支付賬單。破壞您的信用評分的最快方法之一是不斷延遲支付賬單 - 或者更糟糕的是，錯過付款（見技巧五）。
使用直接從您的銀行賬戶取款的借記卡是另一種確保您不會在較長時間內為累積的小額購買支付利息的方法。
5.監控您的信用評分
信用卡是建立和維護您的信用評分的主要工具，因此觀察信用支出與監控您的信用評分密切相關。如果您想獲得租賃、抵押或任何其他類型的融資，那麼您將需要一份可靠的信用報告。有多種信用評分可供選擇，但最受歡迎的是信用評分。
決定您的信用分數的因素包括：
付款歷史 (35%)
欠款 (30%)
信用記錄長度 (15%)
信貸組合 (10%)
新學分 (10%)
要支付賬單，請在可能的情況下設置直接借記（這樣您就不會錯過付款）並訂閱提供定期信用評分更新的報告機構。通過監控您的信用報告，您將能夠發現並解決錯誤或欺詐活動。
6.考慮你的家人
為了保護您遺產中的資產並確保在您去世時您的意願得到遵循，請確保您立下遺囑，並且根據您的需要，可能設立一個或多個信託。您還需要研究保險：汽車、家庭、人壽、殘疾和長期護理 (LTC)。並定期審查您的保單，以確保它在人生的重要里程碑中滿足您家庭的需求。
其他重要文件包括生前遺囑和醫療保健授權書。雖然並非所有這些文件都直接影響您，但當您生病或因其他原因喪失行為能力時，所有這些文件都可以為您的近親節省大量時間和費用。
在您的孩子還小的時候，花時間教他們金錢的價值以及如何明智地儲蓄、投資和消費。
7. 還清學生貸款
畢業生可以使用無數的貸款償還計劃和減少付款策略。如果您被高利率所困擾，更快地還清本金是有意義的。另一方面，盡量減少還款額（例如只支付利息）可以讓您在年輕時騰出收入來投資其他地方或投入退休儲蓄，此時您的儲蓄將從復利中獲得最大收益。
分級還款——10年內逐步增加每月還款
延長還款期——延長貸款期限，最長可達 25 年
以收入為導向的還款——將還款限制在您收入的 10% 至 20%（根據您的收入和家庭規模）
8. 退休計劃（和儲蓄）
退休似乎是一輩子的事，但它比您預期的要早得多。專家建議，大多數人在退休時將需要目前工資的 80% 左右。你開始的越年輕，你就越能從顧問們所說的複利的魔力中受益——隨著時間的推移，小數額的增長。
9. 最大限度地減稅
由於過於復雜的稅法，許多人每年都會留下數百甚至數千美元。通過最大限度地節省稅款，您將騰出資金用於減少過去的債務、享受現在和未來的計劃。
您需要每年開始保存收據並跟踪所有可能的稅收減免和稅收抵免的支出。許多辦公用品商店出售有用的“稅務組織者”，其中已標明主要類別。組織好後，您將需要專注於利用每一項可用的稅收減免和抵免，並在必要時在兩者之間做出決定。簡而言之，稅收減免會減少您被徵稅的收入金額，而稅收抵免實際上會減少您所欠的稅額。這意味著 1,000 美元的稅收抵免將為您節省更多的 1,000 美元扣除額。
10.讓自己休息一下
預算和計劃似乎充滿了剝奪。確保不時獎勵自己。無論是度假、購物還是偶爾在城裡過夜，您都需要享受您的勞動成果。這樣做可以讓您體驗到您為之努力工作的財務獨立性。
最後但並非最不重要的一點是，不要忘記在需要時進行委派。即使您可能有足夠的能力自行納稅或管理單個股票的投資組合，但這並不意味著您應該這樣做。
三個關鍵的性格特徵可以幫助您避免在管理個人財務時出現無數錯誤：紀律、時間感和情感超然。
個人理財原則
一旦你建立了一些基本的程序，你就可以開始思考哲學了。讓你的財務走上正軌的關鍵不是學習一套新技能。相反，它是關於理解有助於在商業和你的職業生涯中取得成功的原則在個人資金管理中同樣適用。三個關鍵原則是優先級、評估和克制。
優先級——這意味著您能夠查看您的財務狀況，辨別是什麼讓資金流入，並確保您始終專注於這些努力。
評估——這是防止專業人士過於分散自己的關鍵技能。雄心勃勃的人總是有一份關於他們可以取得成功的其他方式的想法清單，無論是副業還是投資想法。雖然絕對有拍攝傳單的地點和時間，但像經營企業一樣經營財務意味著退後一步，誠實地評估任何新企業的潛在成本和收益。
克制——這是成功企業管理的最後一項全局技能，必須應用於個人財務。財務規劃師一次又一次地與成功人士坐在一起，他們不知何故仍然設法花費超過他們的收入。如果您每年花費 275,000 美元，那麼年收入 250,000 美元對您沒有多大好處。學會在達到每月儲蓄或減債目標之前限制對非財富建設資產的支出，這對於建立淨資產至關重要。
了解個人理財
很少有學校提供理財課程，這意味著我們大多數人需要從父母那裡接受個人理財教育（如果我們幸運的話）或者自己學習。幸運的是，您不必花很多錢來了解如何更好地管理它。您可以在網上和圖書館的書籍中免費學習您需要知道的一切。幾乎所有的媒體出版物也定期發布個人理財建議。
在線部落格
開始學習個人理財的一個好方法是閱讀個人理財部落格。與您在個人理財文章中獲得的一般建議不同，您將準確了解真實的人們面臨的挑戰以及他們如何應對這些挑戰。
Money Mustache 先生有數百個帖子，其中充滿了關於如何通過做出非傳統的生活方式選擇來擺脫激烈的競爭並極早退休的不敬的見解。通過第一人稱賬戶幫助您做出無數財務決策。這些網站經常鏈接到其他博客，因此您在閱讀時會發現更多網站。
在圖書館
如果您還沒有借書證，您可能需要親自去圖書館領取借書證，您當地的圖書館可能提供一些暢銷書：我會教你致富、隔壁的百萬富翁、你的錢或你的生活和富爸爸窮爸爸。個人理財經典，如傻瓜個人理財、總錢改頭換面、投資常識小書和思考致富也可作為有聲讀物提供。
免費在線課程
如果您喜歡課程和測驗的結構，請嘗試以下免費數字個人理財課程之一：
晨星投資課堂為初學者和經驗豐富的投資者提供了一個學習股票、基金、債券和投資組合的地方。您會發現一些課程包括“股票與其他投資”、“投資共同基金的方法”、“確定您的資產組合”和“政府債券簡介”。每門課程大約需要 10 分鐘，然後是一個測驗，以幫助您確保您理解了課程。
EdX是由哈佛大學和麻省理工學院創建的在線學習平台，它提供至少三門涵蓋個人理財的課程：加州大學伯克利分校的“如何省錢：做出明智的財務決策”、普渡大學的“個人理財”和“人人理財：決策的智能工具”。密歇根大學的“製作”。這些課程將教您諸如信用如何運作、您可能想要購買的保險類型、如何最大化您的退休儲蓄、如何閱讀您的信用報告以及金錢的時間價值等知識。
“規劃安全退休”是普渡大學的在線課程。它分為 10 個主要模塊，每個模塊都有 4 到 6 個子模塊。您將了解自己的風險承受能力，思考您想要什麼樣的退休生活方式，並估算您的退休費用。
“個人理財”是密蘇里州立大學通過 iTunes 提供的免費在線視頻課程。這門基礎課程適合想要了解個人財務報表和預算、如何明智地使用消費信貸以及如何做出汽車和住房決策的初學者。
Podcast
如果您沒有空閒時間，個人理財播客是學習如何理財的好方法。當您在早上做準備、鍛煉、開車上班、跑腿或準備睡覺時，您可以聽取專家的建議，以提高財務安全。
“So Money with Farnoosh Torabi”結合了對成功商人的採訪、專家建議和聽眾的個人理財問題。
最重要的是找到適合您的學習方式並且您覺得有趣且引人入勝的資源。如果一個博客、書籍、課程或播客乏味或難以理解，請繼續嘗試，直到找到可以點擊的內容。
一旦你學會了基礎知識，教育就不應該停止。經濟發生變化，新的金融工具（例如前面提到的預算應用程序）一直在開發中。找到您喜歡和信任的資源，並從現在到退休甚至之後不斷完善您的理財技巧。
課堂不能教給你的東西
個人理財教育對於需要學習投資基礎知識或信用管理的消費者，尤其是剛起步的人來說是一個好主意。然而，理解基本概念並不能保證通向財務自由。
紀律
個人理財最重要的原則之一是系統性儲蓄。假設您的淨收入為每年 60,000 美元，而您每月的生活費用（住房、食品、交通等）為 3,200 美元。您可以選擇圍繞剩餘的 1,800 美元月薪進行選擇。理想情況下，第一步是建立一個應急基金。假設你的朋友喜歡每週出去幾次，吃掉你的閒錢。缺乏儲蓄而不是消費所需的紀律可能會使您無法將本來可以存放在貨幣市場賬戶中以滿足短期需求的總收入的 10% 到 15% 存起來。
然後，一旦你有你的應急儲備，就有了投資紀律；這不僅適用於以買賣股票為生的機構基金經理。普通投資者最好設定獲利了結的目標並遵守它。
時間感
大學畢業三年，你已經建立了應急基金，是時候犒賞自己了。摩托艇需要 3,000 美元。你認為投資成長型股票可以再等一年；有足夠的時間來啟動投資組合，對嗎？然而，將投資推遲一年可能會產生重大後果。購買摩托艇的機會成本可以通過上述貨幣時間價值來說明。購買摩托艇的 3,000 美元在 40 年內按 7% 的利息計算將達到近 49,000 美元，從長遠來看，這對於成長型共同基金來說是合理的平均年回報率。因此，推遲明智投資的決定可能同樣會延緩您實現 62 歲退休目標的能力。
明天做你今天可以做的也延伸到債務支付。如果每月支付 75 美元的最低付款額，則 3,000 美元的信用卡餘額需要 222 個月（即 18.5 年）才能退休。不要忘記您支付的利息：按 18% 的年利率 計算，這幾個月的利息為 3,923 美元。撥出 3,000 美元以消除當月的餘額可節省大量資金 - 比摩托艇的成本節省近 1,000 美元。
情感分離
個人理財是生意，生意不應該是個人的。做出合理財務決策的一個困難但必要的方面是消除交易中的情緒。衝動購買感覺很好，但會對長期投資目標產生重大影響。向家庭成員提供不明智的貸款也是如此。審慎理財的關鍵是要分清情與理。順便說一句，這不應該阻止你提供急需的貸款，尤其是在真正遇到麻煩的時候。只是盡量不要把它從你的儲蓄和投資基金中拿出來。
打破個人理財規則
個人理財領域可能比其他任何領域都有更多的指導方針和聰明的技巧可以遵循。雖然這些規則很好了解，但每個人都有各自的情況。以下是一些謹慎的人，尤其是年輕人，永遠不應該打破的規則——但無論如何都應該考慮打破：
將收入的一部分儲蓄或投資
理想的預算包括每月為退休儲蓄一部分薪水——通常約為 10% 到 20%。雖然承擔財務責任很重要，考慮自己的未來也很重要，但為退休每期存一定金額的一般規則可能並不總是最好的選擇，尤其是對於剛剛進入現實世界的年輕人而言。一方面，許多年輕人和學生需要考慮支付他們一生中最大的開支，例如新車、家庭或高等教育。拿走可能 10% 到 20% 的可用資金將是進行這些購買的一個明確的挫折。
最後，節省一些錢去旅行和體驗新的地方和文化對於仍然不確定自己的人生道路的年輕人來說尤其有益。
長期投資/投資於風險較高的資產
年輕投資者的經驗法則是，他們應該有長遠的眼光並堅持買入並持有的理念。這條規則是最容易證明打破的規則之一。能夠適應不斷變化的市場可能是賺錢或限制您的損失和坐視您辛苦賺來的儲蓄縮水之間的區別。短期投資在任何年齡都有其優勢。
現在，如果你不再接受長期投資的想法，你也可以堅持更安全的投資。邏輯是，由於年輕投資者的投資期限如此之長，他們應該投資於風險較高的企業；畢竟，他們有餘生來彌補他們可能遭受的任何損失。但是，如果您不想在中短期投資中承擔不適當的風險，那麼您就不必這樣做。多元化的理念是創建強大的投資組合的重要組成部分；這包括個股的風險及其預期的投資期限。
在年齡範圍的另一端，鼓勵接近和退休的投資者減少最安全的投資——即使這些投資的收益可能低於通貨膨脹——以保存資本。重要的是要減少風險，但在 60 或 65 歲時，您可能還有 20、30 甚至更多年的存活時間。一些增長投資對你來說仍然有意義。
有哪些資源可用於學習個人理財？
有很多，從公共圖書館的書籍和電子書開始，應該是免費的。您還可以收聽播客，在線閱讀流行的金融博客，並註冊免費在線課程。確保選擇吸引您的書籍、博客、播客或課程，以便您堅持並學習。
哪些個人素質有助於理財？
多年來為退休留出資金，讓自己擺脫債務並避免超支需要紀律。此外，在需要解決財務問題時照顧好您的財務可以幫助您隨著時間的推移實現目標。保持情感上的疏離有助於保持專注，避免沉迷於每個親戚的救助請求。
設置預算的明智方法是什麼？
一種需要考慮的方法是 50/30/20 預算規則。您收入的 50% 應用於基本生活開支——租金/抵押貸款、食品、水電費等。另外 30% 應該用於可自由支配的支出，例如餐廳用餐和買衣服。最後的 20% 應該用於償還債務和投資於您未來的退休生活。