擁有一套全額還清的房屋的真正價值

擁有一套全額還清的房屋的真正價值

今天我們要探討一個很多人心中的問題：

「退休的時候，如果你有一套全額還清的房子，它的真正價值到底有多大？」

在華人社會裡，大家普遍都覺得「有土斯有財」，買房就是人生的必修課。

但是，房子到底是資產？還是負擔？

還清房貸之後，又能給我們帶來多少財務和心理上的自由呢？

今天，我會從 數字分析、真實案例、心理層面 三個角度，幫大家完整解析。

房子算不算資產？

很多人計算「淨資產」時，會把房子算進去。

比如：你有一套價值 1,200 萬的新台幣房子，還欠 400 萬貸款，那麼房子的「淨值」就是 800 萬。

這樣算是沒錯，因為資產減負債就是淨資產。

但對我來說，自住房不會放進我的「投資資產表」裡，因為：

房子雖然有價值，但不會自動帶來現金流。

我的目標是建立能帶來收入的資產，讓退休後不用靠上班養活自己。

所以我會把房子當成「保障」而不是「投資」。

但注意：這不代表房子沒價值。尤其是當它被完全還清的時候，價值其實非常巨大！

房價與房貸壓力

我們來舉個例子：

在台灣，普通三房公寓大概 1,200 萬新台幣。

在香港，港島或九龍區，隨便一個小單位也要 500–700 萬港幣。

在中國一線城市（北上廣深），普通住宅差不多 300–500 萬人民幣。

假設用 30 年房貸：

每月房貸：大約 3–4 萬新台幣

每年支出：36–48 萬新台幣

對於一般家庭，這往往是最大一筆固定開銷。

而一旦退休時房子還清，等於把這筆龐大的固定支出完全移除。

還清房子的「財務價值」

讓我們用投資理財的角度來換算：

假設退休時房子已經全額還清：

你每年省下 36–48 萬新台幣的支出。

如果用「4% 安全提領率」來計算：

每年 36 萬 → 需要投資本金 900 萬。

每年 48 萬 → 需要投資本金 1,200 萬。

換句話說：

一套全額還清的房子，本質上等於幫你省下近千萬新台幣的退休金需求！

對很多中產家庭來說，這幾乎是一輩子的積蓄。

因此「還清房貸」在財務規劃中，就等同於「提前完成一大半的財務自由」。

買房還是租房

那如果退休時沒有買房，而是選擇租屋呢？

以台北為例：

租一間兩房公寓：大約 2.5 萬新台幣/月，一年 30 萬。

如果住在香港，可能是 1.5–2 萬港幣/月，一年超過 20 萬港幣。

而且租金每年還會漲 2–3%。

假設 65 歲退休，活到 80 歲：

光是租金，就可能花掉 450–600 萬新台幣

更麻煩的是：

房東可能漲租。

房東可能賣房，你必須搬家。

搬家在退休階段，對心理和生活品質影響很大。

所以相比之下，擁有一套全額還清的房子，不只是「省錢」，更是「安心」。

房子還清後，還有哪些支出？

即使房貸還清，房子仍然有一些持續支出：

維修費用：一般抓房價的 1%/年，例如 1,200 萬房子約 12 萬/年。

房屋稅 / 地價稅 / 物業管理費：幾萬到十幾萬不等。

保險：火險、地震險等。

但這些費用，和「每月還貸或付租金」相比，壓力小非常多。

心理上的價值

除了財務數字，其實「心安」才是更大的價值。

不怕房東漲租或趕人。

不怕利率上升，房貸變貴。

就算收入減少，生活依然穩定。

退休後，最怕的就是「不確定性」，而房子給了我們最大的確定性。

有些人甚至會因為「房子還清」這件事，心理壓力瞬間下降，生活品質明顯提升，甚至更早選擇半退休。

房子不等於全部

雖然房子還清非常重要，但我們也不能忽略：

房子不會自動帶來現金流。

退休生活還需要靠投資、保險、現金收入。

你可能還要考慮醫療費、長照費用、日常生活開銷。

所以房子只是 財務拼圖的一部分，它能降低支出、帶來心安，但不能取代投資理財的重要性。

總結一下：

在亞洲城市，擁有一套全額還清的房子，可能等於省下 數百萬甚至上千萬 的退休金需求。

它不只是金錢上的自由，更是心靈上的安全感。

但同時，我們也不能忽視投資與現金流的重要性。

那麼你怎麼看呢？

你覺得退休時「有一套還清的房子」比較重要？

還是「有一筆能產生現金流的投資資產」更重要呢？